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突发!政策有变!国有大行官宣!想提前还贷的注意了!

2022-08-05 08:49:14   九房网(999house.com)  


如今,银行不仅害怕断贷,还害怕提前还贷了。


前几日,交通银行发布一则公告,搅动个人房贷市场,引发大量争议。


交行在公告中称,自2022年11月1日起,提前还款补偿金收费标准将进行调整:


经调整后,个人按揭类贷款(包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款)及个人线上抵押贷(消费),提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。


突发!政策有变!国有大行官宣!想提前还贷的注意了!——九房网

交行公告截图


虽说该公告“一日游”,网站已删除相关内容,但据了解交行这一调整不变。


无独有偶,每日经济新闻记者采访了其他几个银行,对于提前还款的规定不尽相同:


农行上海地区某支行表示,一年之内提前还款违约金是当次还款金额的1%,一至三年内提前还款违约金是当次还款金额的1个月利息,而自放款日起满三年后提前还款则不收取任何费用。


中行上海地区某支行透露,该行提前还款规定为,三年以上不用付违约金,三年之内则要支付违约金——按照还款金额支付6个月的利息。


大多数情况下,提前还房贷是不收取违约金的。购房客户签订按揭贷款后最短一个月后就可以提前还款,最长一年之后可以提前还款。


为何当前部分银行开始急眼了呢?


前段时间,“这届年轻人不想给银行打工”、“年轻人提前还房贷成潮流”等多个话题冲上热搜,甚至“分享自己提前还房贷的经验”成为博主们新的“流量密码”。


由于今年经济形势和就业环境的大调整,不少人对职业发展和收入水平的预期逐渐趋于保守,为尽量减轻未来的负担,他们会动用储蓄甚至是借钱提前偿还房贷。


加杠杆、贷款买房、扩张生活版图的时代翻篇,收缩成为新的趋势。


据央行数据统计,2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元,增量不足去年同期的一半。


且上半年人民币存款增加18.82万亿元,同比多增4.77万亿元。其中,住户存款增加10.33万亿元。


存款增速上升,贷款增量大幅下降。积极存款,消极贷款逐渐成为当下多数人的的心态。


另外,从银行的角度来看,今年以来个人贷款有效需求不足,增长缓慢,银行以收取补偿金方式遏制客户提前还款行为。


且近年来由于加大向实体经济让利,费用减免较多,银行的中间业务收入下滑明显,通过收取补偿金可增加中间业务收入。


话说,‍提前还贷究竟划算吗?


这个问题其实因人而异,本质上是息差问题,也就是现金留在手上用于投资,产生的收益率能否覆盖房贷利息。


据银行人士观察,目前提前还房贷的客户主要是2019年之前办理房贷的购房者,那时的房贷利率普遍偏高,有的利率甚至超过6%。


虽然目前LPR已有所下行,但有些购房者仍然选择的是固定利率,即使是选择LPR,也需要等到约定的日期才可下调房贷利率。


关于是否应该提前还贷这一问题,业内人士刘晓博建议:


如果对自己的行业前景不是很看好,在手里有钱的情况下,可以提前还房贷,或者还部分房贷。


这样做的好处的是,降低家庭的杠杆率,让自己更安全一些。如果能一次性还完房贷,可以一次性归还。


如果不能一次性还完,只能还一部分的话,要仔细算账,保证还部分房贷之后、手里的现金可以继续供楼3年以上。


之所以最好保留3年供楼能力,主要是为了防范可能出现的风险。比如失业、健康出现问题,或者疫情长时间冲击等。


也有银行业分析人士提出,以下四种情况可以考虑不提前还款:


等额本息还款已到中期的;


等额本金还款期超过三分之一的;


通过公积金贷款的;


有更好理财投资渠道的。


部分内容来源:中国财经报、刘晓博说财经


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